Vuonna 2013 eduskunnassa säädettiin pikavippilaki, jossa alle 2000€ pienlainoille määrättiin korkokatto. Lyhytaikaiset pikavipit jäivät oikeastaan historiaan ja tilalle tuli uusia lainatuotteita joustoluotto tai tililuotto nimellä, joita tämä lakiuudistus ei koskenut. Joustoluotto onkin nykyisin periaatteessa pikavippi pitkällä maksuajalla, vaikkakin niin sanottuja perinteisiäkin pikavippejä vielä löytyy.
Pikavippi pitkällä maksuajalla voi tulla kalliiksi
Pikavippejä voi siis periaatteessa ottaa melkeinpä niin pitkällä maksuajalla kuin vain haluaa, jos itselleen valitsee joustoluotto vaihtoehdon. Monilla luottopalveluilla joustoluoton takaisinmaksuaika on vuoden verran, mutta jotkin palvelut ovat asettaneet luotolle tätäkin pidempiä maksuaikoja.
Vippiä voi ottaa esimerkiksi 200 euroa ja valita maksuajaksi 36 kuukautta, todellisuudessa tämä tarkoittaa kuitenkin sitä, että hakijalle myönnetään 2000€ joustoluottotili, josta hän voi nostaa 200 euroa, tai enemmän omalle pankkitililleen.
Luottoa voi lyhentää ainoastaan minimilyhennyksen verran kuukausittain, eli sitä ei tarvitse maksaa kerralla takaisin. Esimerkiksi 200€ pikalaina voidaan lyhentää 9,75 euron kuukausierissä. 3 vuoden maksuaikataululla 200 euron vipin kokonaiskustannukset nousevat 351 euroon. Koko 2 000€ nostetun luoton kokonaiskustannukset olisivat puolestaan kolmen vuoden maksuaikataululla hulppeat 3 518 euroa. Pikavippi pitkällä maksuajalla tulee siis joissain tapauksissa erittäin kalliiksi. Luottoa ei kannattaisikaan lyhentää ainoastaan minimierien verran, vaan maksaa laina mahdollisimman nopeassa tahdissa takasin.
Pikaluotto vertailu
Tässä pikaluotto vertailussa on esitettynä kolmen eri rahoituspalvelun esimerkki luotot. Tiedot perustuvat heidän verkkosivuillaan esittämiin esimerkkilaskelmiin ja sisältöön.
| Rahoitusyhtiö | Lainasumma | Laina-aika | Vuosikorko | Todellinen vuosikorko | Koron osuus | Maksettavaa |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Vivus | 2010€ | 61 pv | 255,4% | 739% | 858€ | 2868€ |
| Lainasto | 2000€ | 12 kk | 60% | 135,6% | 1087€ | 3087€ |
| Vippi.fi | 1500€ | 12 kk | 24% | 56,2% | 394€ | 1894€ |
Pikavipeissä on kovat korkoprosentit
Kuten pikaluotto vertailu osoittaa, niin pikalainojen vuosikorot sekä todelliset vuosikorot ovat todella korkealla tasolla. Vertailun ylivoimaisesti kallein laina löytyy Vivukselta, jossa lainan todellinen vuosikorko nousee mukavasti 739 prosenttiyksikköön. 2010€ lainassa koron osuus on 858 euroa ja laina-aika ainoastaan 2 kuukautta. Vivuksen 2010 € pikalainasta joutuu maksamaan päivässä reilut 14 euroa korkoa.
Lainaston 2000€ pikavippi, pitkällä 12 kuukauden maksuajalla, on vertailun hyvänä kakkosena. Lainaston luoton todellinen vuosikorko on reilut 135 prosenttia. Parin tonnin lainasta joutuu vuodessa maksamaan korkoa 1087 euroa. Lainaston luotto on kuitenkin Vivuksen luottoa edullisempi, sillä se kasvaa korkoa ainoastaan 3 euroa päivässä.
Vippi.fi palvelun 1500€ luotto on vertailun halvin, vaikka senkin todellinen vuosikorko nousee 56 prosenttiin. Luotosta joutuu maksamaan korkoja ainoastaan 394 euroa. 1500€ lainasummassa tämä tarkoittaa reilun euron korkoa per päivä laina-ajan ollessa 12 kuukautta.
Vertailusta voimme todeta, että pikavippi pitkällä maksuajalla tulee aina melkoisen kalliiksi. Siksi me Pohjola-Norden sivustolla suosittelemmekin, että lainan maksaa takaisin mahdollisimman nopeasti.
Pikavippi pitkällä maksuajalla on kallis, lyhyellä maksuajalla parhaimmillaan ilmainen
Vaikka pikavippi tulee pitkällä maksuajalla melko kalliiksi, niin lyhyellä maksuajalla sen voi parhaimmillaan saada jopa ilmaiseksi. Ilmaista pikavippiä tarjoaa muun muassa Vivus, ja kaikkien uusien asiakkaiden ensimmäinen laina on kuluton ja koroton.
Ilmaista ensilainaa voi hakea 10-400 euron väliltä ja takaisinmaksuaikaa sille saa 30 päivää. Myös monet muut joustoluottoyritykset tarjoavat näitä kuluttomia ensilainoja, eli ensimmäinen joustoluottotililtä tehty nosto on ilmainen, kunhan sen maksaa takaisin 30 päivän kuluessa.
Pikkulainan tarpeessa nämä ilmaiset lainatarjoukset kannattaakin ehdottomasti käyttää hyväksi, sillä kyseessä todellakin on kuluton ja koroton laina. Ennen lainaa täytyy tietenkin varmistaa, että lainan pystyy maksamaan takaisin 30 päivän kuluessa.