Valoa alkaa kuitenkin näkyä tunnelin päässä, koska hallitus on vihdoin saanut julkistettua konkreettisia toimenpiteitä, joilla he pyrkivät estämään kansalaisten velkojen syöksykierteen ja pitämään mahdollisimman monen yrittäjän kiinni leivässä.

Tulevaisuuden talousnäkymät

Valtionvarainministeriö ennakoi huhtikuussa pandemian vaikutuksia Suomen talouteen. Sen mukaan kotimaisen talouden alijäämä julkisella puolella kasvaa jopa 14 miljardilla eurolla, joka on lähes 5,5-kertainen summa sitä edeltäneeseen ennusteeseen. Tästä osumasta vakaalle tasolle pääseminen tulee olemaan vuosien urakka hallitukselle. Asiaa ei yhtään helpota kansainvälisen talouden lamaantuminen, johon odotetaan n. 2 % supistumista vuoden 2020 aikana.

Vaikka tänä vuonna työllisyysasteen odotetaan putoavan 71 prosenttiin, niin jo seuraavan kahden vuoden aikana talouden uskotaan palaavan takaisin normaalille kasvu-uralle, jonka pitäisi paikata tuntuvasti menetettyjä työpaikkoja. Tilanne on kuitenkin toistaiseksi epävarma ja asiat voivat muuttua pahempaan, jos pandemiassa iskee toinen tartunta-aalto. Tämän vuoksi hallitukset eivät ole uskaltaneet lähteä avaamaan taloutta niin nopeasti, kuin monet toivoisivat.

Tukipakettisuunnitelma vihdoin julkistettu

Yle uutisoi kesäkuun alussa valtionvarainministeri Katri Kulmunin konsultointiskandaalin alla, että Suomen hallitus on sopinut ennätyssuuresta tukipaketista, jonka hintalapuksi on muodostunut 5,5 miljardia euroa. Tämän seurauksena Suomen valtionvelka kasvaa yhteensä melkein 19 miljardilla eurolla vuonna 2020. Käyttökohteena ovat infrastruktuuri, kunnat, yritykset sekä kansalaisten hyvinvointi.

Paketin tavoitteena on estää kansalaisten kovaa vauhtia kasvava velkaantuminen, jossa valtio pyrkii ottamaan itseensä osuman Matti Meikäläisten sijasta. Heinäkuun puolella voidaan myös odottaa isompien ulkotilaisuuksien järjestämisen mahdollisuutta aina 500 henkeen asti, joka tuo edes jotain helpotusta tapahtuma- ja ravintola-alan toimintaan. Matkustusta aletaan myös helpottamaan esimerkiksi Baltian maihin, Tanskaan, Norjaan ja Islantiin. Muihin maihin pätee edelleen kahden viikon karanteenisuositus.

Lainantarjoajat suurennuslasin alla

Kun kansalaisten tulot loppuvat seinää, niin velanotto kasvaa. Äkillisessä rahan tarpeessa pankit eivät myönnä asiakkailleen välttämättä enempää lainaa, jolloin moni turvautuu yksityisiin rahoitusyhtiöihin. Kotimaiset lainantarjoajat eivät ole olemassaolonsa aikana olleet kovin luotettavassa asemassa menneiden vuosien pikavippibuumin ansiosta, jota sittemmin on yritetty pariinkin otteeseen korjailla uusilla laeilla vuosina 2013 ja 2019.

Nyt oikeusministeriö on kuitenkin ilmoittanut uusista suunnitteilla olevista määräaikaisista toimenpiteistä, joilla ylimääräistä velkaa ottavien kansalaisten tilannetta halutaan helpottaa. Vuoden 2019 uusi korkokattolaki laski pikalainojen ja joustoluottojen nimelliskorkoa 20 prosenttiin ja nyt hallitus on aikeissa puolittaa vielä tämänkin katon. Nimelliskoron katto laskisi siis tilapäisesti jopa 10 prosenttiin. Samalla pikalainojen suoramarkkinointi tulee myös olemaan tilapäisesti pannassa. Tämä voi johtaa myös lisääntyviin maksuvapaisiin kuukausiin ja parempiin maksuaikajärjestelyihin.

Samalla tullaan myös helpottamaan ulosottoon joutuneiden kansalaisten tilannetta, joka toisi lisää joustoa heidän elämäntilanteeseensa. Tämä kertoo siitä, että hallitus haluaa mahdollisimman selvästi pyrkiä estämään suomalaisten pakonomaista tarvetta paikata velkaa uusilla veloilla.

Tätä lähestymistapaa on pyrkinyt tuomaa esille myös Lainaa.com, jonka kuluttajia ennalta varoittava ja korulauseeton markkinointistrategia on selvästi osoitus terveellisemmästä suunnasta lainamarkkinoilla. Laina-aikojen takaisinmaksuunkin on tullut heillä viiden vuoden korotus yleisen 15 vuoden käytännön sijaan, eli isompia lainoja pystyy maksamaan takaisin jopa 20 vuoden sopimuksella, jolla aletaan päästä lähelle jopa kivijalkapankkien asuntolainasopimuksia.

Kansainvälinen ja kotimainen taloustilanne puskee rahoittajia selvästi madaltamaan kulujaan, jolla voi hyvällä tuurilla olla kuluttajan kannalta pitkäkestoisemmatkin vaikutukset, sillä kuka haluaisi enää ottaa lainaa isommilla hinnoilla talouden alkaessa elpymään, jos rahoittajat pystyvät näiden rajoituksien aikana osoittamaan, että he tulevat toimeen myös pienemmillä veloituksilla.

Mitä nämä rajoitukset saattavat tehdä pitkällä tähtäimellä ovat potentiaalisesti kuluttajan kannalta entuudestaan edullisempia muutoksia, kuin mitä aiemmin mainitut korkokattolait ovat saaneet aikaan. Aika näyttää, miten lainamarkkinoiden kanssa tulee käymään. Voi hyvinkin olla, että näemme jälleen uuden kiskurifirmojen joukkokadon, jossa jäljelle jäävät vahvimmat kuluttajaa ajattelevat rahoitusyhtiöt ja lainapalvelut.

Suomen hallituksen toimenpiteet talousahdinkoon joutuneiden kohdalla pandemian aikana - Pohjola-Norden.

Pikavippi pitkällä maksuajalla voi tulla kalliiksi

Pikavippejä voi siis periaatteessa ottaa melkeinpä niin pitkällä maksuajalla kuin vain haluaa, jos itselleen valitsee joustoluotto vaihtoehdon. Monilla luottopalveluilla joustoluoton takaisinmaksuaika on vuoden verran, mutta jotkin palvelut ovat asettaneet luotolle tätäkin pidempiä maksuaikoja.

Vippiä voi ottaa esimerkiksi 200 euroa ja valita maksuajaksi 36 kuukautta, todellisuudessa tämä tarkoittaa kuitenkin sitä, että hakijalle myönnetään 2000€ joustoluottotili, josta hän voi nostaa 200 euroa, tai enemmän omalle pankkitililleen.

Luottoa voi lyhentää ainoastaan minimilyhennyksen verran kuukausittain, eli sitä ei tarvitse maksaa kerralla takaisin. Esimerkiksi 200€ pikalaina voidaan lyhentää 9,75 euron kuukausierissä. 3 vuoden maksuaikataululla 200 euron vipin kokonaiskustannukset nousevat 351 euroon. Koko 2 000€ nostetun luoton kokonaiskustannukset olisivat puolestaan kolmen vuoden maksuaikataululla hulppeat 3 518 euroa. Pikavippi pitkällä maksuajalla tulee siis joissain tapauksissa erittäin kalliiksi. Luottoa ei kannattaisikaan lyhentää ainoastaan minimierien verran, vaan maksaa laina mahdollisimman nopeassa tahdissa takasin.

Pikaluotto vertailu

Tässä pikaluotto vertailussa on esitettynä kolmen eri rahoituspalvelun esimerkki luotot. Tiedot perustuvat heidän verkkosivuillaan esittämiin esimerkkilaskelmiin ja sisältöön.

Rahoitusyhtiö	Lainasumma	Laina-aika	Vuosikorko	Todellinen vuosikorko	Koron osuus	Maksettavaa
Vivus	2010€	61 pv	255,4%	739%	858€	2868€
Lainasto	2000€	12 kk	60%	135,6%	1087€	3087€
Vippi.fi	1500€	12 kk	24%	56,2%	394€	1894€

Pikavipeissä on kovat korkoprosentit

Kuten pikaluotto vertailu osoittaa, niin pikalainojen vuosikorot sekä todelliset vuosikorot ovat todella korkealla tasolla. Vertailun ylivoimaisesti kallein laina löytyy Vivukselta, jossa lainan todellinen vuosikorko nousee mukavasti 739 prosenttiyksikköön. 2010€ lainassa koron osuus on 858 euroa ja laina-aika ainoastaan 2 kuukautta. Vivuksen 2010 € pikalainasta joutuu maksamaan päivässä reilut 14 euroa korkoa.

Lainaston 2000€ pikavippi, pitkällä 12 kuukauden maksuajalla, on vertailun hyvänä kakkosena. Lainaston luoton todellinen vuosikorko on reilut 135 prosenttia. Parin tonnin lainasta joutuu vuodessa maksamaan korkoa 1087 euroa. Lainaston luotto on kuitenkin Vivuksen luottoa edullisempi, sillä se kasvaa korkoa ainoastaan 3 euroa päivässä.

Vippi.fi palvelun 1500€ luotto on vertailun halvin, vaikka senkin todellinen vuosikorko nousee 56 prosenttiin. Luotosta joutuu maksamaan korkoja ainoastaan 394 euroa. 1500€ lainasummassa tämä tarkoittaa reilun euron korkoa per päivä laina-ajan ollessa 12 kuukautta.

Vertailusta voimme todeta, että pikavippi pitkällä maksuajalla tulee aina melkoisen kalliiksi. Siksi me Pohjola-Norden sivustolla suosittelemmekin, että lainan maksaa takaisin mahdollisimman nopeasti.

Pikavippi pitkällä maksuajalla on kallis, lyhyellä maksuajalla parhaimmillaan ilmainen

Vaikka pikavippi tulee pitkällä maksuajalla melko kalliiksi, niin lyhyellä maksuajalla sen voi parhaimmillaan saada jopa ilmaiseksi. Ilmaista pikavippiä tarjoaa muun muassa Vivus, ja kaikkien uusien asiakkaiden ensimmäinen laina on kuluton ja koroton.

Ilmaista ensilainaa voi hakea 10-400 euron väliltä ja takaisinmaksuaikaa sille saa 30 päivää. Myös monet muut joustoluottoyritykset tarjoavat näitä kuluttomia ensilainoja, eli ensimmäinen joustoluottotililtä tehty nosto on ilmainen, kunhan sen maksaa takaisin 30 päivän kuluessa.

Pikkulainan tarpeessa nämä ilmaiset lainatarjoukset kannattaakin ehdottomasti käyttää hyväksi, sillä kyseessä todellakin on kuluton ja koroton laina. Ennen lainaa täytyy tietenkin varmistaa, että lainan pystyy maksamaan takaisin 30 päivän kuluessa.

Pikavippi pitkällä maksuajalla? Pikaluotot vertailussa - Pohjola-Norden.

Vakuudetonta lainaa pankista vai rahoitusyhtiöstä?

Kaikki kotimaiset pankit tarjoavat asiakkailleen nykyisin vakuudettomia lainoja. Vakuudettoman lainan hakeminen pankista onkin todella helppoa ja asiakkaan täytyy vain kirjautua oman pankkinsa verkkopalveluun, valita lainasumma ja lähettää lainahakemus pankille. Pankit tarkistavat aina kuitenkin hakijan tulotiedot ja voivat usein tarjota pienempää lainasummaa, mikäli asiakkaan tulot eivät ole pankin mielestä riittävän korkeat. Omasta pankista vakuudeton laina irtoaa usein edullisimmin, kuin muun pankin tai rahoitusyhtiön kautta. Pankkien lainanhakuprosessi on tavallisesti hieman pidempi, kuin rahoitusyhtiössä, joiden kautta lainan saa usein tilille jo vielä saman päivän aikana.

Mikäli tarvitset vakuudetonta lainaa, niin me Pohjola-Nordenilla suosittelemme sinua hakemaan sitä ensin oman pankkisi verkkopalvelusta, sillä lainan saa sieltä yleensä edullisemmin ja paremmilla lainaehdoilla.

Joustoluotto on usein pientä pikalainaa parempi vaihtoehto

Vippi tai pikalaina on kätevä tapa saada pieni summa rahaa tilille heti, mutta se ei ehkä ole parhain mahdollinen vaihtoehto, mikäli rahaa tarvitsee useammin. Pikalainoissa korot ovat yleensä korkeat, minkä vuoksi ne voivat aiheuttaa taloudellisia ongelmia, jos niihin turvautuu useammin, kuin kerran vuodessa.

Pikalainaa parempi vaihtoehto on lähes poikkeuksetta pankin tai rahoitusyhtiön joustoluottotili. Joustoluottotilin voi avata milloin haluaa, eikä tilistä veloiteta maksuja, mikäli tililtä ei tee nostoja. Lainan kulut ja korot alkavat juosta vasta sitten, kun joustoluottotililtä tekee ensimmäisen noston. Korot eivät myöskään koske koko lainasummaa, vaan kulut muodostuvat nostetusta summasta.

Nostettua joustoluottoa lyhennetään sopimuksen mukaisesti ja sieltä voi tarvittaessa tehdä lisää nostoja omalle pankkitililleen aina, kun rahaa tarvitsee. Joustoluottotili toimii käytännössä samalla tavalla, kuin luottokortti.

Vakuudettomien lainojen vertailu on tärkeää

Tarvitsitpa sitten minkä verran rahaa tahansa, niin ennen lainan hakemista sinun tulee ehdottomasti vertailla tarjolla olevat vaihtoehdot. Erilaisia luottolaitoksia on suomessa tällä hetkellä useita kymmeniä ja lainojen korot ja kulut vaihtelevat hurjasti eri yritysten välillä. Tuhannen euron lainassa ero voi olla jopa useita satoja euroja vuoden laina-ajalla, joten vertailu todellakin on tarpeen, vaikka kyseessä olisi pienikin rahasumma.

Lainojen vertailussa sinun tulee keskittyä erityisesti lainan todelliseen vuosikorkoon. Monet luotonmyöntäjät ilmoittavat lainan todellisen vuosikoron verkkosivuillaan. Usein lainan vuosikorko on kuitenkin asiakaskohtainen, ja todellisen vuosikoron näkee vasta saadusta lainatarjouksesta. Lainan todellinen vuosikorko voi kuitenkin näyttää sitä isommalta, mitä lyhyempi laina-aika on, ja pitkällä laina-ajalla vuosikorko näyttää pieneltä.

Vakuudellinen laina on aina korkojen puolesta edullisin

Mikäli kyseessä on iso lainasumma, niin se kannattaa aina mahdollisuuksien mukaan ottaa vakuudellisena lainana. Lainan vakuutena voi toimia esimerkiksi auto, moottoripyörä, vene, asunto, kesämökki tai muu omaisuus, joka kelpaa lainan vakuudeksi. Vakuudellisissa lainoissa korko on matalampi, sillä vakuus toimii panttina lainan myöntäjälle. Vakuudellisen lainan riskinä on tietenkin se, että mikäli maksukyvyttömyys yllättää, niin lainan vakuudeksi asetettu omaisuus menetetään luotonmyöntäjälle.

Vakuudettomat lainat ovat usein kallein, mutta helpoin vaihtoehto - Pohjola-Norden.

Velkojen tai lainojen yhdistäminen on kannattavaa silloin, kun velkojen maksusta alkaa tulla todellisia taloudellisia ongelmia, eli kun rahaa ei enää jää riittävästi arjen kulujen kattamiseen. Yhdistelylainalla kaikki aiemmat pikavipit, luotot ja osamaksusopimukset kerätään yhden suuremman lainan alaisuuteen.

Esimerkki miten lainojen yhdistäminen säästää kuluissa

Yhdistelmälaina voi tehdä tuntuvia säästöjä, sillä korkoja ja kuluja joutuu maksamaan ainoastaan yhdestä isommasta lainasta. Pohjola-Norden laina-asiantuntijat tekivät laskelman siitä, kuinka paljon lainojen yhdistämisellä voi säästää:

Esimerkki: kolme avointa kulutus- / joustoluottoa / pikalainaa, 2 osamaksusopimusta. Velkaa yhteensä 5248,90€ arvosta.

Joustoluotto 1: 2000€ / 24kk, kuukausierä 123,74€, kokonaiskustannukset 2969€

Joustoluotto 2: 1000€ / 12kk, kuukausierä 61,74€, kokonaiskustannukset 1481,58€

Pikalaina 1: 300€ / 2kk maksuaika, kokonaiskustannukset 426€

Osamaksusopimus 1: 600€ / 18kk maksuaika, kuukausierä 41,03€ kokonaiskustannukset 738,56€

Osamaksusopimus 2: 1348,90€ / 24kk maksuaika, kuukausierä 69,00€ kokonaiskustannukset 1655,63€

Velkojen yhteenlaskettu kokonaiskustannus kaikkine kustannuksineen 7270,77€

Yhdistelmälaina 1: 5300€ / 24kk maksuaika, todellinen vuosikorko 9,38% kuukausierä 242,13€, kokonaiskustannukset 5811,10€

Yhdistelmälaina 2: 5300€ / 24kk maksuaika, todellinen vuosikorko 11,57%, kuukausierä 247,02€, kokonaiskustannukset 5928,52€

Yhdistelmälaina 3: 5300€ / 24kk maksuaika, todellinen vuosikorko 19,56%, kuukausierä 264,60, kokonaiskustannukset 6350,35€

Kuten esimerkkilaskelmat osoittavat, niin yksi 5300€ suuruinen yhdistelmälaina kahden vuoden maksuajalla tulisi huomattavasti edullisemmaksi ratkaisuksi, jopa silloin kun lainan todellinen vuosikorko on 19,56%. Parhaimmassa tapauksessa lainojen yhdistäminen säästäisi 1459,67€ lainojen korkomenoissa ja kuluissa. Huonoimmallakin vaihtoehdolla eli yhdistelmälaina 3:n tapauksessa säästöä kertyisi 920,42 euroa.

Yhdistelmälaina tuo parhaimmillaan tuntuvia säästöjä mutta siihenkin täytyy aina etsiä edullisin mahdollinen vaihtoehto. Esimerkeissä ilmoittamiemme yhdistelylainojenkin väliset erot ovat yli 500 euroa halvimman ja kalleimman lainan välillä, laina-ajan ja lainasumman ollessa sama.

Ennen yhdistelmälainaa on kuitenkin muistettava, että uuden lainan tarkoitus on pienentää olemassa olevien lainojen kustannuksia eikä sitä ole tarkoitettu kulutusluotoksi. Lainojen yhdistäminen on hyvä ratkaisu ainoastaan silloin, jos et pysty muuten selviämään millään kasvavista velkapinoista.

Yhdistelmälainaa ei kuitenkaan voida myöntää, jos lainoista on jo tullut sinulle maksuhäiriö. Maksuhäiriöiset voivat kuitenkin hakea velkojen maksuun tarkoitettua järjestelylainaa Takuu-Säätiön -kautta.

Lainojen yhdistäminen netissä – Näin paljon voi säästää lainasi kuluissa - Pohjola-Norden.